关于推动互联网征信规范发展的思考

【摘要】互联网金融的快速发展和大数据、云计算等新技术的广泛应用,催生了互联网征信的蓬勃兴起。本文在梳理我国互联网征信发展的基础上,分析了存在的问题,提出了完善征信法规制度体系,严格市场准入门槛,完善信息征集共享和使用标准,健全信息公开共享机制,保护
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【摘要】互联网金融的快速发展和大数据、云计算等新技术的广泛应用,催生了互联网征信的蓬勃兴起。本文在梳理我国互联网征信发展的基础上,分析了存在的问题,提出了完善征信法规制度体系,严格市场准入门槛,完善信息征集共享和使用标准,健全信息公开共享机制,保护信息安全和信息主体合法权益等措施,以推动互联网征信规范健康发展。

【关键词】互联网 征信 信息公开 共享权益保护

近年来,随着大数据、云计算等新技术的不断应用,互联网金融获得井喷式发展,也带动了互联网征信的蓬勃兴起。互联网征信主要指对个人、企业在互联网上交易和服务过程中留下的消费、交易、社交、行为、信贷等数据进行采集、保存和加工,结合线下渠道采集的信息数据,利用大数据、云计算等现代信息技术开展信用评估与服务的活动。互联网征信的出现,扩展了传统征信的来源和信息范畴,改变了征信服务理念和信用评分模式,对完善征信体系,建立健全社会信用体系具有重要意义。

一、发展现状

(一)征信体系逐步形成

目前,开展互联网征信业务的机构大致有五类:一是电商平台。通过采集、整理、加工平台自身积累的交易数据,经过深度挖掘和评估后,形成对客户的风险评价。芝麻信用以淘宝、天猫平台积累的海量交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据为基础,从信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度,对信息数据进行综合处理和评估,形成对用户信用状况的评价。二是互联网金融平台建立客户信用档案,开展信用评价,降低自身投融资业务信用风险。三是传统征信机构拓展互联网征信业务。四是同业信用数据库。以网络金融征信系统(NFCS)和小额信贷征信服务平台(MSP)最为典型。五是互联网大数据公司。通过采集和加工互联网大数据,运用信用评价技术,形成符合客户需要的征信报告、评级报告等信用产品。奇虎360科技有限公司运用大数据技术采集网络市场主体疑似违法违规信息、疑似失信信息、自建“黑名单”信息,经过处理后提供给相关政府部门,作为市场监管和服务的重要参考。

(二)征信平台初具规模

我国互联网征信虽然起步较晚,但是市场化程度较高,已经形成了两个规模较大的互联网征信平台。一个是网络金融征信系统(NFCS),通过采集和整理P2P平台借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请、开立、还款和特殊交易等信息,帮助P2P平台机构了解授信对象,防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险。截至2017年1月底,NFCS累计签约机构1021家,收录自然人2041万余人,信用记录4亿多条,日均查询量9万余人次。第二个是由小额信贷征信服务平台(MSP),主要为P2P公司、小额贷款公司、担保公司等各类小额信贷机构提供借款人信用信息共享查询服务。截至2016年11月底,MSP签约会员机构1550家,收录有信贷记录的信息主体526万人,月平均查询量100万次[1]。此外,中国支付清算协会开发建设的“互联网金融风险信息共享系统”、互联网金融协会建设的“互联网金融行业信用信息共享平台”等征信平台也陆续上线运行。据统计,全国正常运营的互联网金融平台2200多家,大多数建立了客户信用系统,为互联网征信快速发展奠定了基础。

(三)征信机构大量涌现

截至2016年5月,在人民银行备案的企业征信机构有125家,信用评级机构达到了100多家[2]。此外,在芝麻信用、腾讯征信等机构获准开展个人征信相关准备工作后,百度金融、京东金融、安融征信、拍拍贷等30多家互联网金融企业有意申请个人征信牌照。

二、制约因素

(一)信息共享机制不完善

一方面,我国各级政府部门掌握了大量的信用信息,但是受法规制度不健全、信息化程度低等因素影响,大部分信用信息处于分散和相互屏蔽的状态,信息资源闲置浪费严重。另一方面,互联网企业之间基于市场竞争的考虑,不愿意共享信息。信息共享机制的缺失,不仅提高了企业征信成本,而且会极大影响信用评价的准确性。

(二)行业标准不健全

近年来,人民银行陆续出台了部分征信行业标准,但是整体来看,行业标准化建设仍然滞后。全国统一的信用信息采集和分类管理标准尚未出台,网络数据采集使用、数据库管理使用、信用评级规范、信息主体权益保护等缺乏详细明确的规范,制约了互联网征信机构利用信息技术提高信息采集、加工和应用的效率。各地各部门和征信企业按照不同的标准建设信息系统,缺乏统一的数据接口交换标准,也没有建立有效的信息交换共享机制,给跨行业、跨区域信息交换共享制造了障碍。

(三)信息安全风险严峻

在互联网时代下,网络信息安全是一个不容忽视的问题。一是互联网络作为一种技术载体,本身容易受到技术攻击。一旦征信信息被非法访问、截取和篡改,将对个人隐私、个人权益保护构成重大威胁。二是很多互联网征信平台建立时间短、信息系统安全体系、风控制度和应急预案尚不健全,容易造成信息泄露。

(四)商业模式不够成熟

互联网征信是一个投入大、数据收集流程长、见效慢的产业,成熟商业模式的形成需要一个较长的“烧钱”周期。目前,国内大多数公司还未提供有偿征信服务,也很少有企业能单纯依靠征信业务实现盈利。模糊的信用评分模式和商业发展前景影响了社会资本进入互联网征信的积极性。

三、相关政策建议

(一)完善互联网征信法规制度体系

一是研究制定社会信用促进法规。从国家立法层面指导、规范信用促进行为,规范信息的采集和使用规则,保护信息主体合法权益;二是加强征信业法规制度建设。结合互联网征信活动的新特征,加快完善《征信业管理条例》配套制度,制定明确征信机构准入、报送规则、奖惩机制、披露机制、信息主体权益保护等;三是研究制定互联网信用信息保护规定等专项法规,健全互联网征信法规制度体系。

(二)严格市场准入门槛,创新监管模式

互联网的虚拟性、跨界性和创新性特征,监管部门必须改进监管方式。一是提高市场准入门槛,从组织架构、商业模式、内控制度、技术标准、从业人员素质等多方面综合评估企业实力,评判企业抵御市场风险的能力;二是探索建立符合互联网征信特点的监管方式和手段,由机构监管向行为监管转变,重点对机构符合行为标准、完善行为要素等要求进行规范,同时重视大数据、云计算等新技术在征信监管中的运用,实施全流程、全生命周期监管;三是建立多部门合作的协同监管机制。推动建立由人民银行牵头的跨部门协同监管机制,相关部门既各负其责又密切合作,形成监管合力,提高监管效力。

(三)健全信用信息公开共享机制

一是推动政务信息公开共享。加快推进地方公共信用信息平台建设,归集整合各级政府部门和司法机关的信息数据。推动金融信用信息数据库和公共信用信息平台的对接和信息共享,促进跨部门信用信息资源的开发、共享和应用。

二是逐步扩展金融信用信息基础数据库的接入范围。加强金融信用信息基础数据库制度建设,明确机构接入条件、接入途经,探索建立与央行征信系统存在映射关系的互联网征信新体系。

三是要鼓励行业协会商会等社会组织建设行业信用信息共享平台,推进行业内信用信息的整合共享,为征信机构采集信用信息提供方便。

(四)保护信息安全和信息主体合法权益

一是在征信立法层面建立起信息安全和信息主体权益保护的制度框架,明确互联网征信企业的数据采集方式、范围和使用原则,保证信息采集使用合法合规。明确互联网征信机构行为边界和相应的惩戒措施,对于损害信息安全和信息主体合法权益的违法行为,依法从重处罚。

二是推进网络实名制建设,严格落实身份认证、网站认证、电子签名及数字证书等安全认证。建立多渠道的个人信息保护机制,畅通信息主体举报投诉渠道,完善异议处理和侵权责任追究制度。

三是推动互联网征信机构完善企业内控制度,加强数据安全防范,避免数据泄露。

四是充分利用新技术,提升网络信息安全防护能力,避免信息在存储、传递、使用、销毁等全过程中泄露,保障大数据时代信用信息主体权益不受侵害。

参考文献

[1]北京安融惠众征信有限公司.2016年11月小额信贷征信服务平台统计报表[EB/OL].http://www.allwincredit.com.cn/queryUpload/ queryMspDegistDetail.shtml?uploadId=20679.2016.

[2]杨子强.在2016年全国社会信用体系建设工作会议上的讲话[C].2016.

[3]王梦达.“互联网+”环境下第三方征信业的风险识别及防控[J].金融实务.2016,(10).

[4]范铁光,刘岩松.对互联网金融时代征信业发展的思考[J].征信.2014,(8).

[5]程鑫.互联网金融背景下完善征信体系面临的机遇和挑战[J].上海金融.2014,(11).

作者简介:孙涛(1985-),男,山西省朔州人,就职于陕西省信息中心,主要从事社会信用体系建设及信用管理工作,文学硕士,经济师。

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