然而，伴随OBD ( On-Board Diagnostic，车载诊断系统)等车载系统技术的完善，UBI保险模式代表了汽车保险未来的发展趋势。从本质上来讲，UBI的理论基础是驾驶习惯良好的驾驶员应获得保费优惠，保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或者这些指标的综合考量。

　　1、UBI发展现状及相关理论概述

　　1.1国内外发展现状

　　UBI保单在美国个人车险市场占据着很大份额。美国对UBI产品的热衷程度体现在除夏威夷外每个州都有至少一款相关产品，全美50个州中超过一半有4种或以上的UBI项目在争取最好的驾驶员。State F~作为目前北美最大的汽车保险公司，其主导的车联网商业模式有如下特点:与保险公司的业务捆绑;提供与驾驶安全度结合的保险费率;与车联网服务提供商((TSP)Hughes合作;服务差异化，避免与前装车厂主导的车联网产品和导航产品竞争等。倘若大部分用户选择该服务，车联网服务平台价值可能会接近于Facebook的水平。

　　UBI在欧洲的发展最初被车辆OBD端口的非标准化位置所阻碍，随着技术成本的下降、更便捷的用户自主安装功能以及基于应用程序的智能手机发展使得这一阻碍逐步被打破。英国首家专注销售UBI产品的公司Insure the Box成立于20xx年，截至20xx年末，该公司已经吸引了大约12.5万份保单。

　　韩国虽然目前市场上仅为低利润的简单产品，但韩国多数主流车险公司均参与其中。例如:现代海上火灾保险提供事故紧急预警系统;三星火灾海上保险，提供基于年行驶里程的在6%-12%范围间浮动的折扣。

　　我国目前仍处于保额定价阶段，并正在向半保额、半车型定价过度。

　　1.2OBD在车联网中的应用

　　从乘用车车联网角度看，车联网的功能主要包括:娱乐、路况、位置、安防、车况分析、保险、车友等，其中娱乐、路况、位置、安防是车联网前期的主要功能。

　　从技术层面看，OBD模式的车联网系统，主要是由OBD终端、后台系统等物理模块组成。

　　OBD模式的广泛应用主要聚焦于车况分析和保险两个功能。通过一个插入到车辆OBD接口的设备，读取并分析车辆的数据，从而分析出车辆能耗、故障、驾驶者的驾驶习惯等信息，据此划分出客户的质量等级，依照不同的质量等级提供个性化保险服务。

　　目前，OBD的数据采集主要是通过在车辆的OBD端口处外接一个OBD读取设备来解析汽车总线而获得车辆的数据。OBD设备通常也会集成GSM模块，把采集到的数据发送到后台系统。此外，更为强大的OBD设备则可以为某些特定的车辆事件(最常见的是故障)及时地采集相关数据，或者实时响应后台系统下发的指令。

　　后台系统接收设备上报的原始数据，从这些数据中计算出车况、驾驶习惯等，响应在PC或推送分析结果到手机APP上。该过程实现OBD在车联网上的基础应用。

　　有了OBD设备、数据分析及互联网应用后，OBD是如何在UBI业务上发挥作用呢?

　　2、天行健UBI模型的构建

　　2.1天行健驾驶行为数据

　　天行健(具有部分OBD功能)自开发之初就意识到采集驾驶员行为数据的重要性。在物流管理过程中，驾驶员管理是该过程的核心。一方面，驾驶员行为的优劣对车队运营成本有直接的影响，特别是油耗与车辆磨损。另一方面，对运输安全也有重要影响。所以，为实现对驾驶员的良好管理，天行健为物流公司提供了一套驾驶员评估方案，有效帮助管理者解决管理难题。

　　2.2天行健驾驶行为数据分析

　　我们可将天行健驾驶行为数据归为以下几类:

　　(I)反映车辆在单位时间内运行长度的.数据:里程、发动机运行时间。

　　(2)反映驾驶行为特征数据:超过合理车速(如90公卿时)时长、急加速、急减速。

　　从合理性角度看，每月运行I.5万公里比运行3万公里的车辆出事故的风险较低。因此，单位时间内行驶里程越长，其出事故的风险越大。

　　此外，按照国家《高速公路交通管理办法》要求，重卡在高速公路行驶车速不应超过90公里/时。因此，在单位时间内车速超过90公里/时的频次越高，其驾驶危险性越高。另，急加速、急减速在单位时间内发生的频次越高，也预示着驾驶危险性越高。

　　3、UBI的发展阻力

　　3.1大数据之困

　　基于驾驶行为的保险费用折扣，其需要大量数据作为精算的依据，因此平台接入车辆数和数据完整是UBI发展的前提。然而，由于重卡车联网现阶段主要依赖于各大主机厂的强势推动，而主机厂间的激烈竞争导致很难有一家企业可以在短期内实现百万级的接入规模。