(二)大学生方面

　　1.超前消费，出现大量学生“卡奴”。当今的大学生大多出生于80年代后期，受到改革开放后西方享受的生活方式影响较大，但是除了父母的给予生活费这一途径，几乎没有其他固定收入。然而由于消费观不成熟，经常冲动消费，在畅快淋漓的消费之后，一方面为了还债不得不占用大量时间去打工挣钱，并且影响学业。另一方面这种不理性的超前消费行为还容易导致同学之间互相攀比的不良风气， 造成校园“物质主义”、“拜金主义”思潮的盛行。

　　2.诚信道德缺失 ，违约还款现象严重。超前消费应该建立在诚信的基础上，首先必须确立还贷意识，其次确定自己有充分的还贷能力，才能尝试超前消费。现在很多大学生诚信道德缺乏， 没有还款意识，办信用卡的目的就是为了透支。在这样的道德意识下， 必然不能按时还款。这种行为不但会造成自身信用度的损失， 对大学正常的学习和生活也会产生负面影响。而且，许多大四的学生在毕业之前大肆消费，但毕业后就没了人影，给银行的造成许多坏账、呆账但又无处可查。据调查，来自复旦、同济、上海理工、体育学院等9 所大学的68名大学生，因毕业后并未依照合同约定按期还款，被中国农业银行上海市五角场支行起诉，涉案标的共计7，628，055.00 元。

　　二、大学生信用卡风险分析

　　(一)数据收集及样本特征

　　为了解上海地区大学生信用卡消费行为，本研究以上海地区高等教育学校为对象，采用“问卷星”网站发放问卷调查，收集上海大学生基本情况、使用信用卡情况、信用卡消费行为的影响因素、还款情况等方面的数据。用此方式，效率高，成本低。在两周的调查时间里，共收到320份问卷，经筛选后，得到200份有效问卷，有效回收率为62.5%。

　　(二)数据分析结果

　　本次调查对象的'基本情况与消费水平见表1。上海大学生每月消费水平主要集中在800-1500元之间，并且主要由父母给予。大多用于生活用品、学习用品、电子产品和旅游等。受访者中，拥有信用卡的大学生比例为71%，持卡学生中有72.6%的有1张卡，其余的有2张以上。所持信用卡主要来源于三大商业银行：建设银行、工商银行和招商银行。

　　1.大学生理财意识淡薄。大学生办信用卡的主要原因是付款方便和可以透支，但也有16.48%的学生为了获得赠品而盲目办卡。大学生信用卡的闲置率较高。一个月内使用信用卡少于3次的占到56.04%(见图2)。持卡的大学生对信用卡的使用风险并不清楚，说明银行向大学生推广信用卡时并没有对其风险和功能进行详尽介绍，学生也未对各项条款仔细阅读。其中了解信用卡理财工具的只有6%(见表2)。

　　以上情况说明，大学生利用信用卡理财的意识很淡薄，没有充分运用其优越的功能特性。而且银行将注意力放在了扩大市场份额方面，没有同时加强信用卡功能的宣传和推广工作。

　　2.申请门槛过低，缺乏监管。各银行为抢占市场的潜在客户不惜降低门槛，既不需要收入说明，也不需要担保，盲目发行信用卡。这种“零门槛”无疑会导致信用风险(见表3)。

　　3.盲目办卡，信用担忧。大部分学生倾向于在现有的消费水平上消费，对超前消费和过度消费有着较大的安全忧虑(见图3)。促使“无卡族”办信用卡的因素主要有周边使用环境方便、优惠的购物活动、异地汇款免手续费等(见图4)。但是，因为信用卡的功能而办信用卡的比例只占到20.9%，可见大学生并没有全面了解信用卡的用途。

　　三、大学生信用卡风险控制的有效方法

　　大学生信用卡业务的发展应兼顾银行和大学生以及社会之间的利益关系，蕴育和谐的信贷业务的经济关系。

　　(一)发卡银行的控制措施

　　1.加强审批程序，采用试用期制度。一方面，银行应改变对业务员实施以发卡数量作为考核指标的激励机制。同时，引入数据挖掘技术建立一个动态的信用风险评估模型。对新客户，通过其填写的基本信息，给出一个初始信用等级作为参考，确定授信额度。对老客户则通过其历史消费数据确定信用等级。全国金融系统应当构建信用卡信息联网监控，避免“一人多卡”和“一行多卡”的个人信用膨胀与滥用，降低信用卡业务的信贷风险。另一方面，银行可以采用试用期制度。规定试用期半年，在这半年里，银行将信用卡的使用情况，还款情况做详细记录，若出现开卡后未使用，或拖欠还款等情况，则取消申请信用卡资格一年。并且这些记录还会作为工作后申请成人信用卡的参考项。