试论基于民商法视域下的信用卡若干法律问题

摘 要：

随着我国市场经济的不断发展，信用卡作为便捷安全的金融工具已被人们广泛应用，但在普及的背后，却出现了信用卡挂失冒用、持卡人信息外露等多种法律纠纷，加之信用卡的立法环节存在很多漏洞，当事者的合法利益受到了严重侵犯。本文通过介绍我国民商法视域下的信用卡现状，指出了关于完善信用卡法律的措施与方法。

关键词：民商法 法律问题 信用卡

　　信用卡自产生以来在全球范围内得到了迅速发展，并在消费者群体内迅速普及，国内各商业银行也成立了自己的运营中心。但随着信用卡的快速发展，其法律纠纷问题也层出不穷，一方面因为我国信用卡的相关法律法规还不健全，立法环节存在纰漏;另一方面，当事人在操作过程中也存在很多不当之处，为违法行为埋下了很大的隐患。法律纠纷的涌现不但损害了当事人的合法权益，而且影响了金融市场的稳定发展。目前我国的信用卡行业仍是一个新兴的初级产业，我们只有不断健全信用卡的法制基础，积极采用科学的民商法制理念，才可以真正维护我国金融市场的正常秩序。

一、信用卡概述

　　(1)信用卡定义

　　信用卡具有信贷、转账以及存储现金等功能，它是个人分期还款的信用工具，允许消费者“先消费，后还款”。近年来，我国发行了两种种类的信用卡，一种是贷记卡，它具有一定的信用额度，允许消费者在此范围内进行消费支付;另一种则是准贷记卡，要求持卡人预存一定的储备金，而后银行提供一定的信用额度，当备用金不足时，消费者可以在额度内进行消费支付。目前国际上通用的银行信用卡是贷记卡，即我国法律条文规定的信用卡。

　　(2)信用卡的业务流程

　　首先是申请人填写完整的申请信息，并将其发至银行，而后，银行对信息的正确性进行审查核定，并对申请人的信用度进行评定，依据信用度的评定情况决定是否授予信用卡以及信用卡的使用额度。其次，申请人在收到信用卡后还应核实信息是否与本人一致，核实无误签名;同时商家也应对持卡人的签名进行核实，并将相关证件交予持卡人。再次，银行在收到商户递至的消费明细后，核实并按比例付款。最后，银行会将还款通知书寄至持卡人手中，持卡人准时缴费还款。

二、 信用卡业务中各当事人之间的法律关系

　　(1)发卡行与持卡人

　　发卡银行与持卡人之间是平等互利的有偿法律关系，主要体现在四个方面。一是储蓄关系，持卡人可以在发卡行进行存取款业务，当存款账户有余额时，持卡人有权随意支取现金，此时他们是无偿的借贷关系。二是消费关系，当持卡人的消费金额超过信用卡账户余额时，持卡人成为债务人，必须向银行支付透支的本金及利息。三是委托代理关系，持卡人在消费后不必用现金支付，仅提供信用卡便可转账结算，这时双方之间形成了委托代理关系。四是担保关系，发卡行在对申请人进行信度评估之后，可按要求为其提供担保，一般通过抵押、质押以及保证金等方式进行担保。

　　(2)发卡行与特约商户

　　特约商户主要指的是为持卡人提供消费、娱乐等服务的经营单位，是维系发卡行与持卡人的重要桥梁。主要有两种法律关系，一是委托代理关系，发卡行委托特约商户受理信用卡，当持卡人进行消费结算时，特约商户在审查之后可以向发卡行取得授权限额，对持卡人提供消费服务。二是金融服务关系，为特约商户提供信用卡服务可以拓宽业务、扩大销售，避免了各种因现金交易产生的潜在风险。同时特约商户也为发卡行支付一定的交易费用，因此，发卡行与特约商户之家是一种互利互惠的金融服务关系。

　　(3)持卡人与特约商户

　　持卡人在购物消费时，与特约商户形成了商品买卖以及劳务供应关系，它与普通的债权债务关系不同，在信用卡使用过程中，特约商户还承担了交易过程中的审查义务。目前我国信用卡实务中，发卡行要求持卡人消费时不但应输入密码还应签名确认，此种情况下，特约商户只需审查信用卡真伪以及密码是否正确即可。如果特约商户怠于审查，由此造成的损失都由商户自己承担，例如不法分子冒名使用信用卡或伪造信用卡，如果特约商户未做审查，则造成的损失由商户承担;不法分子冒用密码使用信用卡，特约商户违反审查义务时，也应对其过错承担相应的法律责任。