关于美国保险法上前配偶受益人地位确认规则评述

　   现代的人寿保险透过保险金给付及保单红利分享而兼具生命保证、财务保证和理财效劳等功用，因而曾经成为美国多数家庭理财方案和家庭事务必不可少的一局部。与此同时，美国社会中离婚现象频现且有不时上升趋向。“家庭的构成(如新成员的出生、离婚)会影响契约的理想持续”，离婚时，法院的离婚判决或财富分割协议通常判决或商定被保险人为人寿保险单的一切人，但是保单上的指定受益人仍为前配偶。若被保险人没有变卦受益人且不期死亡，前配偶能否仍得为受益人?换句话说，离婚能否影响前配偶的受益人位置?  
　　相似问题在我国保险司法实务中并不鲜见，但是我国保险法令及寿险条款有关此问题之规则可谓屈指可数，仅有之规则又颇具准绳性和笼统性，不敷适用。鉴于此，本文拟引见美国保险法上前配偶的人寿保险受益人位置确认规则，取其精髓，采其要点，并略参浅见，论其得失，以资自创。
　　
　　一、美国保险法上前配偶的人寿保险受益人位置确认规则
　　
　　美国各州的法院和州立法者所适用的规则可大概分为四类，析述如下：
　　(一)不可反驳推定规则
　　不可反驳推定规则是指离婚自身并不当然终止前配偶的受益人位置，而且财富分割协议和离婚判决也不会自动终止前配偶的受益人位置，除非前配偶在财富分割协议中明白表示放弃人寿保险单受益权，或者离婚判决明白撤销前配偶的受益权，或者被保险人于死亡之前“本质性完成”保险人所请求的受益人变卦程序从而变卦受益人，否则前配偶有权领受保险金，法院作出判决时无需检查标明保险人可能企图的任何相关事实，也不用思索致使被保险人未变卦受益人的不正常缘由。即便保单中仅将受益人描绘为被保险人的“妻子”，这一规则同样适用，由于法院通常以为“妻子”一词是“描绘性的而不是限定性的”，换而言之，“妻子”一词并不表示一种身份限定而是用于肯定、描绘所指定的受益人是谁，有鉴于此，身份变化——妻子变为前妻——不影响受益人资历。尤应留意者，假如离婚判决就人寿保险受益人事项作出明白规则比方撤销抑或坚持前配偶的受益权，此种规则具有持续的法律效能，无论被保险人随后有无变卦受益人。举例阐明，假如离婚判决指令被保险人变卦受益人，但被保险人没有遵照，那么法院最终会以为被保险人没有“本质性完成”程序事项而将保险金判归前配偶一切。
　　而所谓“本质性完成”意指被保险人必需合理地完成理应且可以完成的一切行为以契合保单上所商定的受益人变卦程序请求。普通以为，“本质性完成”规则“实践上提出了两局部请求：其一，被保险人必需具有变卦受益人的企图；其二，被保险人必需采取了积极的行为，根本上能标明其企图”。也就是说，假如保单持有人为了满足保单上所商定的程序请求曾经做了一切能做的事情，却由于其无法控制的缘由而仍未能契合保单上所商定的程序请求，则其受益人变卦行为仍应视为有效。因而，保单持有人假如有意变卦受益人，那么他不能仅仅标明此种企图，他还应采取本质性的行动以完成此种企图。
　　“本质性完成”规则是美国保险法上受益人变卦的普通规则，其只是有助于判别被保险人的变卦行为能否契合程序请求。但是，即使有这一规则以资适用，“呈现‘灰色’范畴也是难免的”。而且，法院关于“本质性完成”的规范存有争议。何为“本质”，未有明定和共识。此时案件如何判决取决于法院和陪审团采信什么样的事实和证据。当法院适用不可反驳推定规则时，离婚后人寿保险被保险人的受益人变卦行为似乎更有可能属于灰色地带，由于法院不用思索致使被保险人未变卦受益人的不正常缘由。
　　不可反驳推定规则取得美国大多数法院的支持，因此是一项主流规则。之所以大多数法院皆遵照这一规则，是由于如下缘由：(1)人寿保险单本质上是一份合同，因而法院只需检查合同自身且应尊重合同条款，同时适用合同法普通规则审理案件，受益人领受保险金的权益并非源自夫妻关系及其存续而是基于合同的商定所获得；(2)财富分割协议或离婚判决的效能应仅依其明白规则的内容，而财富分割协议或离婚判决普通仅规则“财富权益”而未规则“等待利益”之归属，受益权为一种“等待利益”而非“财富权益”，而且前配偶普通在财富分割协议中仅明白表示放弃一切“财富权益”而没有放弃“等待利益”；(3)任何关于被保险人真意的揣测都具有潜在的不肯定性因此是无效的，且将引发不用要的诉讼，或招致司法实务的无序、紊乱和效率低下；(4)被保险人在离婚后死亡前普通都能够轻松地施行受益人变卦行为却没有付诸行动。