2.2、信息披露不够完整

　　信息披露是要求从购买理财产品开始直至到期赎回每一个过程都要进行完整的披露，从理财产品的发行、投资者购买理财产品、理财产品存续期间到理财产品到期投资者赎回等一整套流程都应该进行完整而又详细的信息披露，招商银行对理财产品的发行和投资者购买理财产品成交额等信息都进行了披露，但是在产品存续期间以及理财产品的详情介绍披露却不够完整。而理财产品的收益风险以及因理财产品而产生的纠纷则主要发生在信息披露不完整这个方面。此外，一些产品披露的内容过于笼统，在产品说明书中对理财产品的阐述内容繁杂，使得投资者难以理解。例如，招商银行一些理财产品只是风险较低，并不是完全没有风险。一些非保本浮动收益型理财产品，银行为规避这类理财产品的高风险，特称为“稳赢不赔”“躺赚”等。银行与投资者双方处于信息不对称的状态，使得客户的知情权受到损害，同时，损害了理财客户的财产利益。

　　2.3、缺乏有效的风险控制体系

　　完整有效的风险控制体系是商业银行正常有序运行的保障，风险管理对于商业银行个人理财业务中每个环节都至关重要，我国商业银行个人理财业务发展较晚，无论是外部监督还是内部控制，风险管控体系都不够健全，全面风险管理的思想还没有完全渗入理财业务中。招商银行总部对于分行提出的意见以及个人理财产品的销售仅仅是从理财产品的收益以及银行的盈利等方面来考虑，而对于风险管理及控制这个重要层面却很少提及。例如，一名分行行长甚至主管行长都可以批准高达几十亿金额的产品策划，同时，理财业务和理财产品的审批没有一套官方的标准，个人主观臆断问题突出和随意性较强。在一些会议中只考虑了高收益、高回报，往往对风险防控都是一带而过，构建一套独有的风险控制管理体系更是无从谈起。由此可以看出，招商银行对于个人理财业务缺乏独有的风险评估，往往都是在纠纷和一些问题出现时来被动地解决问题，而不是主动出击，预测评估可能出现的风险，这在无形中造成了理财客户的损失，同时，有损自身的形象。

　　2.4、缺乏专业的个人理财业务人员

　　从招商银行理财市场现有情况来看，从事理财业务的工作人员大多是从银行的传统业务人员转型而来，缺乏对债券、保险和基金等理财产品全面而又专业的了解。银行个人理财业务产品的销售需要专业人员对其进行讲解，收益率、持有期限、可能面临的风险等内容都必须向客户一一介绍清楚，因为任何一个环节都有可能引起不必要的理财纠纷。一个专业的理财人员，不仅要非常熟悉理财业务的运作程序，还要熟练地掌握金融市场等相关知识，并且懂得营销产品的技巧，逐步了解投资客户的心理及需求，耐心为客户讲解理财产品中的专业术语，从而为客户提供量身定做的`理财产品。为客户提供一整套服务，既完成了自身的任务，又使客户满意这才是理想的结果。但是招商银行某分行在内部实行理财产品销售大赛，实行奖惩制度，即奖励销售业绩好的职员，减扣业绩差的职员的工资，这就使得一部分职员盲目拉拢客户，仅仅以理财产品的高收益为噱头来吸引客户，仅仅为了完成自身任务而得到报酬却不提及风险，产生纠纷后既损害了客户的利益，同时，在客户心中也得不到信任。由此可见，专业理财人员对个人理财业务发展至关重要。

　　3、促进招商银行个人理财业务发展的对策建议

　　3.1、打造具有品牌优势、满足客户不同需求的理财产品

　　在当前竞争激烈的金融市场中，招商银行如果想赢得市场份额，必须打造具有品牌优势且独有的创新型理财产品。具有鲜明品牌特色的理财产品可以在客户心中赢得信任，招商银行应根据不同客户对理财的需求，根据不同客户的财产状况进行风险评估，不断调研投资客户的产品需求，了解不同地区、不同收入状况的客户对于本行理财产品的需求，对于在本行经常购买理财产品的老客户，开展老客户座谈会，听取老客户对于现有理财产品的评价，总结现有理财产品的不足。开发新产品时要极具特色，部门模仿，如利用利率的波动开发一些期限短、收益高的产品，同时，要对新客户提供周到的服务，以便新产品开发之后得以顺利销售。支行可以根据所在地的消费水平和收入情况来参与总行理财产品的设计，从而使产品能满足不同客户的需求。打造具有鲜明特色的产品，不仅可以增加理财产品的附加值，还可以让招商银行在理财业务发展中极具竞争力。