第二，以企业的商誉增强的担保功能。在珠海商业银行软件著作权一例中，珠海商业银行直接根据金山软件股份有限公司、同望科技有限公司提供的软件著作权向软件企业贷款。{3}金山软件股份有限公司、同望科技有限公司 享有较高的商誉，经营状况良好，银行相信它们具有还款能力。可见企业的商誉在银行贷款中起着非常重要的作用。它是对知识产权价值不稳定性的有效补充。商誉的价值与著作权的价值的结合大大增强了著作权的担保功能，银行通过对质物价值的支配完全可以保证债权的实现。

　　第三，以企业的信用增强的担保功能。在福建金得利集团的商标贷款中，中信实业银行福州分行则以福建金得利集团的信用和董事长个人的信用为商标的补充。{4}法律上的信用是指民事主体所具有的偿付债务的能力而在社会上获得的相应的信赖和评价。这种评价是社会公众的评价，而不是当事人的自我经济评价。对于民事主体而言，其信用状况与他所拥有财产、资本密切相关联。作为一家固定资产在4000万元左右的中小民营企业，每年被银行评为3A企业，福建金得利集团的信用和董事长个人的信用能够保障银行债权的实现。

　　在采用这三种方案时，笔者认为应注意以下两点：

　　第一，这三种方案是作为增强知识产权担保功能的辅助手段而提出的。它并非适用于所有的知识产权。即它的适用范围有一定的限制，仅限于价值含量不高的知识产权。

　　第二，选择最优方案。第一种方案运用面较广，目前银行主要采取这种方式减少知识产权的信贷风险。只要企业主或主要股东愿意签定保证协议。银行就可以提供贷款。企业高级管理者也往往愿意承担保证责任。因为这是企业在没有其他的融资途径的情况下，解决资金难的唯一方式。第二种、第三种方法都有一定的限定范围，适用面较窄。前者主要适用于有相当商誉的企业，后者适用于有一定信用的企业。总之，银行可根据企业的具体情况选择合适的方法来增强知识产权的担保功能。这样既保证了知识产权的顺利进行，又可以增加银行的赢利。

　　第三，这三种方案仅是增强知识产权担保功能的权宜之计。最终的解决出路还是要增强智力成果的创新能力，提高商业标识的市场评价。当然，银行对知识产权的正确认识也是不可忽略的重要因素。

　　{1} ①2003—08—02 —13

　　{2} 刘伟：《专利技术融资的新渠道—权利》，载《科技进步与对策》2001年第4期。