Z=a1×X1+a2×X2+a3×X3+a4×X4+a5×X5,

　　(其中，Z代表企业经营状况，a为各项资产的信用权数（或系数），利用统计方法求出系数后，

　　Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+1.0X5,

　　若Z＜2.675，则该企业将有很大问题；若Z≥2.675，则说明企业经营良好。

　　2.利率风险。目前，防止利率风险的方法，主要是采取浮动利率，风险的方法，主要是采取浮动利率，定期调整。

　　3.搭配不当的风险。一是利率与时间搭配不当，短借长用，形成损失。二是币种搭配不当，形成汇率风险。对国外放款，常常涉及不同货币的汇率风险。近年来国际金融市场的远期交易为抵销此种风险提供了可能。

　　贷款定价的目标在于确保预期收益率的实现。为此，银行贷款管理者必须考虑发放贷款的预期收入、给借款者提供资金的成本、管理和收贷费用，以及借款者的风险等级。下列简单公式可以说明这些因素之间的关系：

　　（贷款收益－贷款费）／应摊产权成本＝税前产权资本预期（目标）收益率

　　其中：应摊产权成本＝银行全部产权资本对贷款的比率×未清偿贷款余额

　　若贷款收益低于目标比率，那么，该笔贷款或该类贷款将不得不重新定价。

　　贷款重新定价的主要方法是调整放款利率。此外，还有其他几种方法：

　　①吸收被偿存款。即借款者同意把存款存入放款银行。②提取承诺费或留置费。是指在确定贷款额度或订立贷款协议时，对借款者所收取的费用。这些费用通常表现为贷款承担额或贷款额度的某一百分比。使承诺费对实际收益的影响复杂化的因素之一，是这些付款的时间安排。③收取其他服务费。包括贷款的开户、手续处理、服务和收贷等方面所收取的费用。④差额定价。是以高于借入资金成本加成来决定贷款利率，差额定价并不考虑补偿存款额、各种服务费，或者与顾客有关系的其他方面。此外，贷款价格的制定是根据应摊股本可实现的目标收益。⑤优惠加数与优惠乘数。目前，商业银行间一种普遍的做法是，在优惠利率的基础上，为不同风险等级的顾客制定不同的贷款利率。⑥交易率计算法，采用这种办法时，申请借款超过某一最低限额的借款者，可以几种基础（交易）利率中选择，以决定该笔贷款的利率和到期期限。最通用的基础利率是国库券利率、定期大额存单利率或同业拆借利率。

银行管理论文3

　　摘要:物联网作为金融科学技术集合成的典范，物联网科学技术与思维方式的应用，强化物物之间、人物之间信息互动的有效性与衔接的紧凑性，进而构建了当下的金融信用环境，为金融行业的发展创建了客观性的信用体系，促使“物联网+金融”融合创新发展局面的建设获得基础支持。而以物联网思维为基点，再度建设商业银行信用管理体系，始终是行业发展期间的重点，文章首先概述物联网银行概念与特征，其次对传统银行信贷业务发展现状进行概述，最后分条探究物联网思维下的商业银行管理重构战略思想与策略，希望对金融行业发展有所借鉴。

　　关键词:物联网；物联网银行；信用管理；战略思想；策略探究

　　物联网作为互联网与通信网的拓展产物，能够实现对物理世界实时管控、精确管理与科学决策的目标。最近几年中国内外各级政府机关积极颁发一些促进物联网有关战略与发展的计划，物联网产业发展速率不断提升，积极朝着生产生活与经济金融相关领域靠拢。物联网思维有效整改了传统商业生态环境，调整了传统商业模式，为物联网商业模式的构建与发展提供助力。将物联网思想与相关技术整合到网络环境中，将促进当下金融信用环境的革新进程，助力于金融全新变革进程。相关人士指出，物联网产业与金融产业的融合发展，可以被视为对对信息技术的集成与综合应用，实现对商业银行信用的有效管理，降低信用风险，将物联网银行的发展推向新高度。

　　一、物联网银行概念与特征

　　(一)概念

　　物联网银行作为金融行业中的一类新模式，当下国际尚未对物联网银行做出明确界定与统一标准。从宏观的角度分析，物联网银行主要是采用把物联网思维与技术整合到传统商业银行业务发展进程中，再构商业银行传统的信贷业务、风险管理、内部管理等工作的运行模式，即推行“帕累托改进”模式，进而最大限度的压缩其运营成本以及提升效率。陆岷峰(20xx)对物联网银行的概念做出如下定义，即物联网银行是银行业金融机构有效应用物联网思维与技术手段，在用户生产作业情景、生活场景等多样化经济环境中的信息流量、资金流量与物质流量有机整合为一，进而为用户在存款、贷款以及汇款等方面提供金融服务的新兴组织模式。