(二)重大疾病保险业务对保险公司价值贡献可能下降

　　重大疾病保险虽然在整个人身险保费中占比不高，但是由于长期以来定价假设比较保守，尤其是在之前监管环境下不分红且定价统一采取2.5%预订利率，使得该类产品的业务价值率远远超过其它分红、万能产品。随着近年来重大疾病业务保费收入的持续增涨，重大疾病保险已成为保险公司，尤其是大型寿险公司实现新业务价值目标和内含价值目标的重要险种。以相同保障期限、相同交费方式的重大疾病保险和市场主流分红保险产品对比，重大疾病保险的新业务价值率通常是分红产品5～7倍，即销售1亿元的重大疾病保险对保险公司实现的预期利润相当与销售5～7亿元的分红产品实现的预期利润。而近年来占寿险市场半壁江山的银保业务，业务价值率更低，重大疾病保险的新业务价值率往往是银保产品的几倍至几十倍。因此，费率市场化后如果调高重大疾病保险预订利率，会使该类产品的价值率有较大幅度下降。仍以30岁男性投保20年交费的终身重大疾病为例，经测算，在其它定价假设和评估假设不变的情形下，将预订利率由2.5%调高为3%或4%，产品新业务价值率将分别降低约10%、40%。费率下降必定导致产品价值率下降，但费率下降能否刺激市场销售却是未知数。因此，对于业务稳定的寿险公司，并不倾向于下调费率。尤其是如今全行业多数保险公司推行业务转型、更加看重业务价值的情况下，重大疾病保险产品费率下降可能对整个公司的价值目标实现带来较大负面影响。但是，在费率市场化的大环境下，保险公司希望通过价格管制在某个业务领域获取高额利润的愿望将难以为继，重大疾病保险对保险公司的价值贡献势必随着费率的下调而削弱。费率市场化对重大疾病保险的影响及应对

　　(四)通过产品和服务创新增强竞争能力

　　费率市场化带给保险产品的不仅只是费率的变化，定价决定权的扩大亦有利于产品形态上的创新。目前市场上重大疾病产品雷同现象严重，各家公司上千款产品保障内容大同小异，缺乏市场细分和以客户为中心的人性化设计。定价裁量权扩大有利于保险公司根据特定市场和特定客户设计不同保障内容、不同费率水平的个性化产品。抓住费率市场化契机，加强产品创新研究，更好的满足客户真实需求，这才是保险公司应对费率市场化的明智选择，如果只是一味的跟风降价，只会陷入价格恶性竞争，不利于公司和行业的健康发展。价格固然是消费者关注的因素之一，但是公司品牌、服务提供也是决定客户是否投保的重要理由。保险业的竞争一直以来以销售费用和产品价格为主导，而品牌建设多流于形式口号，真正以客户为中心的服务发展缓慢。如果延续现有竞争方式，费率市场化后势必造成价格战、同业公司撬单、客户退保转投保增加等不利局面。与其它保险产品相比，重大疾病保险的特点决定了其具有通过附加值服务赢得客户的天然良机。重大疾病投保者一般健康意识更强，除了希望通过保险获得经济上的保护外，还希望尽可能不得病或不得大病，在保险期间内为客户持续不断的提供各种健康管理服务，包括健康咨询、健康教育、就医服务等，这些服务可以强化客户对保险公司的认可度和忠诚度，对树立保险公司服务品牌、提高保险产品的继续率，以及对客户二次开发都有积极作用，也有助于保险公司从低端的价格战中解脱出来。

　　(五)加强专业监管

　　随着保险费率市场化的推进，保险业务结构会相应发生变化，保障型业务占比会有所提高，保险经营面对的承保风险和长期投资风险相应加大，因此需要监管机关更加专业有效的监管，保障行业持续稳定发展。近年来，人身保险业务主要以分红、万能、投连产品为主，这些新型产品将部分甚至全部投资风险转嫁给投保人，而且风险保障功能相对较小，使保险公司面对的承保风险、投资风险相对较低。但象重大疾病这样的保障型产品占比提高，保险公司将面对较高的承保风险和长期投资风险，全行业目前没有统一的重大疾病发生率标准，发生率的长期变动和长期利率保证将使保险公司面对较高经营风险。在费率市场化环境下，监管机关除了对保险公司整体偿付试述费率市场化对重大疾病保险的影响及应对能力监管外，还应加强对重大疾病这类产品单独监管，对于定价预订利率与公司投资能力严重不符的产品不予备案或停止新业务，可以要求保险公司定期报送重大疾病产品定价回顾报告，要求费率市场化对重大疾病保险的影响及应对由亏损产品退市。行业协会应加快中国保险业重大疾病发生率表的编制，作为重大疾病产品定价参考和准备金评估基础，组织保险公司建立信息共享平台，对明显存在保险欺诈的投保人进行公示，全行业共同抵御逆选择风险等。