2.2我国互联网金融主要模式

　　互联网金融作为一种创新性的金融发展模式，随着互联网金融改革的不断深化，特别是随着金融机构的快速发展，使互联网金融的发展模式不断创新。从当前我国互联网金融的整体发展情况来看，目前已经形成了一定的规模效应，而且在发展的过程中也呈现出良好的发展态势，使其具备十分强大的综合效应，而且互联网金融的发展模式也在不断创新。从我国互联网金融的整体发展情况来看，除了传统的商业银行电子化业务之外，互联网金融模式具有多元化的特点，归纳起来主要有4种模式。

　　（1）第三方支付。随着互联网金融模式的不断创新，第三方支付应运而生，"支付宝""微信支付""京东支付"等已经具备了十分强劲的发展势头。从总体上来看，我国第三方支付具备较强的发展能力，而且也得到了方方面面的青睐和认识，但第三方支付也面临一系列风险，如果不加强对第三方支付风险的监管，势必会对第三方支付科学和健康发展十分不利。

　　（2）P2P网贷。随着我国中小微企业的快速发展，对资金的需求与日俱增，P2P网贷过去得到了快速发展。从总体上来看，P2P网贷在满足中小微企业以及个人资金需求的同时，也在我国互联网金融体系中具有一定的地位，但由于其发展缺乏规范性，我国对P2P网贷进行了很大力度的监管，很多P2P网贷平台都已经消失，而且很多地方对P2P网贷还采取了更加严格的监管，目前我国P2P网贷平台的数量在持续减少。

　　（3）众筹融资。作为一种新型融资模式，众筹融资呈现出良好的发展态势，近年来，很多企业和个人都采取这种方式进行融资，在一定程度上解决了融资难、融资贵的问题。从总体上来看，众筹融资是互联网金融的创新性模式，而且也具有一定的"自发性",参与者相对较多，但也需要进行规范。

　　（4）互联网理财。作为"中间业务"的重要组成部分，理财具有较强劲的发展势头，特别是随着人们理财观念的变化，理财产品也越来越多。"互联网+理财"更将成为互联网金融的普遍形式，商业银行、保险公司等都将大力发展理财产品上升到战略层面，而且在互联网理财方面也进行了改革和创新。如一些商业银行在发展理财业务的过程中，为使其更具有便捷性和效能性，不仅在官方网站销售理财产品，而且还建立了专门的APP平台，使理财业务形成了"线上"与"线下"相结合的模式。尽管互联网理财具有很强的比较优势，而且也呈现出良好的发展态势，但目前很多客户对互联网理财的信任度相对较低，因而互联网理财在发展的过程中也受到了一定的制约。

　　3、互联网金融面临的风险

　　互联网金融具有很强的开放性，特别是能够融合各方资源，因而互联网金融的渗透性与互动性也很强。尽管从总体上来看，随着国家对互联网金融规范化发展越来越重视，使互联网金融在规范化、科学化发展方面具备了一定的基础和条件，而且也呈现出良好的发展态势，但互联网金融仍然面临诸多风险。

　　（1）安全风险。从当前我国互联网金融的整体发展情况来看，尽管与过去相比有了较大的进步和提升，而且也具备了一定的发展基础，互联网金融平台在经营与发展的过程中也重视安全管理工作，但互联网金融的开放性使其安全隐患具有客观性的特点，如个别互联网金融平台不注重安全防范与控制，不注重对互联网金融平台各类数据、信息的有效管理，直接导致出现了数据、信息风险，甚至会对互联网金融平台造成较大的影响。事实上，不少互联网金融平台在经营与发展的过程中，尽管业务规模不断扩大，而且也具备持续发展能力，但由于对安全管理工作不够重视，直接导致出现了很多安全风险。因而，如何有效防范和控制互联网金融安全隐患，是政府以及互联网金融平台必须高度重视的重大问题。

　　（2）操作风险。由于互联网金融具有很强的开放性，在经营与发展的过程中应当防范和控制可能出现的一系列操作风险。从互联网金融面临的风险来看，操作风险是其比较突出的风险之一，既包括互联网金融平台的操作风险，也包括用户的操作风险。从互联网金融平台来看，操作风险主要来自业务人员自身风险意识不强，同时互联网金融平台也缺乏对业务人员的教育和培训，直接导致业务人员风险意识、风险管理能力相对比较薄弱，进而造成了较大的操作风险。从用户的角度来看，由于互联网金融需要通过互联网或者移动互联网才能发挥作用，同时还要通过计算机、平板以及智能手机进行操作，由于个别用户不注重安全管理工作，在使用互联网金融平台的过程中缺乏安全管理意识，不能有效识别各类网站，被"钓鱼"的现象频生，直接导致出现了较大的风险，造成了经济损失。