进一步发展我国商业银行中间业务的思考

进一步发展我国商业银行中间业务的思考 以浦发银行为例 摘要:现如今互联网金融的蓬勃发展正在边缘化银行的中介功能,传统型商业银行正面临中间业务被替代、客户流失和业务萎缩等一系列的挑战。由于互联网金融自身存在许多待解决的缺陷以及商业银行在国民经济中的特殊
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进一步发展我国商业银行中间业务的思考
——以浦发银行为例
摘要:现如今互联网金融的蓬勃发展正在边缘化银行的中介功能,传统型商业银行正面临中间业务被替代、客户流失和业务萎缩等一系列的挑战。由于互联网金融自身存在许多待解决的缺陷以及商业银行在国民经济中的特殊位置,目前,互联网金融尚无法全部取代商业银行。论文首先阐述了中间业务发展的理论基础,介绍了西方商业银行中间业务的发展情况和我国商业银行中间业务的发展历程及产品现状,结合浦发银行中间业务发展实际情况,探索出适合浦发银行中间业务发展的策略。

关键词:商业银行;政策建议;问题分析,中间业务

随着金融业务全球化的趋势在加强,世界各国在金融领域的竞争日趋激烈,银行作为金融体系的主体,对于我国金融业乃至整个社会经济的发展起着重要的作用。长期以来,我国商业银行的生存和发展主要依靠的是最传统的存贷款业务,利润的主要来源于存贷款业务利息的收入,而西方商业银行的利润收入主要来源于非利息收入。与西方商业银行的发展模式相比较,我国商业银行的经营模式较为粗放,而且这种经营模式依赖于一定的金融经济环境。与过去相比,我国商业银行面临的经营环境发生很大变化,银行资本监管的加强、利率市场化改革的不断推进和金融证券化带来的金融非中介化以及金融机构的不断发展,给商业银行的经营带来了新的挑战。[1]。近年来,以佣金和手续费为主的中间业务收入的不断增加是国际银行业发展的一般规律。我国商业银行中间业务的发展也进入到一个快速发展的阶段,中间业务品种日益丰富,中间业务收入也不断上升。但与西方商业银行相比,我国商业银行中间业务的发展也存在一些问题,如浦发银行的情况来说,主要经营管理不规范、市场营销乏力、经营范围狭窄和科技人才投入匾乏等。因此,浦发银行的中间业务要更好、更快的发展,必须采取有效措施解决目前存在的很多问题。
一、商业银行中间业务的相关概念
(一)商业银行中间业务的界定
关于商业银行中间业务的概念有广义和狭义之分,广义的中间业务是指商业银行不需要借款,也不需要使用自己的资产,利用自身的人力资源、市场信息和现代电信技术设备,为广大客户办理各项收付业务,承担担保等委托事项,提供各种金融服务,收取中介业务费用[2]。狭义的中间业务即中国人民银行2001年 7月4日发布实施的《商业银行中间业务暂行规定》中所称的中间业务,“是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。”本文在对我国商业银行中间业务进行分析时将采用中国人民银行对中间业务界定的这一概念。
从人民银行给出的中间业务定义看,中间业务更接近于表外业务的概念。实际上, 依据央行《商业银行表外业务风险管理指引》的规定,表外业务是指表外业务是指商业银行所从事的,按照现行的会计准则不记入资产负债表内,不形成现实资产负债,但能改变损益的业务。
中间业务与表外业务存在明显不同点。中间业务与表外业务虽然都属于收取手续费的业务,并且都不直接反映在资产负债表中,但银行对他们承担的风险是不同的。在中间业务中,银行仅处于中间人地位,不承担资产负债方面的风险。表外业务虽然不形成直接的资产或者负债,但却是一种潜在的资产或负债,在一定条件下,表外业务可以转换为表内业务,因此银行要承担一定的风险,例如银行承兑汇票、贷款承诺等[3]。
(二)商业银行中间业务的分类
我国《商业银行中间业务暂行规定》和央行关于落实《商业银行中间业务暂行规定》有关问题的通知(银发(2002)89 号)的附录中,根据我国的商业银行的业务性质和经营范围将中间业务为九大类。其各个九大分类主要包括支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询类及其他类等[4]。各个分类中主要业务各不相同,如银行卡类主要包括支票结算、本票结算、汇票结算等(见表1)。
表1 我国商业银行中间业务分类表
类别 主要业务
支付结算类 支票结算、本票结算、汇票结算
银行卡类 贷记卡业务、准贷记卡业务、借记卡业务
代理类 代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行卡收单业务
担保类 银行承兑汇票、备用信用证、各类保函
承诺类 可撤销贷款承诺和不可撤销贷款承诺
交易类 金融衍生业务,如远期外汇合约、金融期货期权、互换、期权
基金托管 封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务
咨询顾问 信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务和现金管理业务
其他类 保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务

二、浦发银行中间业务发展存在的问题
(一)收入规模小,占比低
在我国商业银行中间业务的发展中可以清晰的看到这方面问题,近年来,我国主要商业银行的中间业务收入增长迅速,但与传统的存贷款利差相比,其收入规模仍然相对较小。2012年,我国商业银行中,中间业务收入在营业收入比例最高的是建设银行,达到20.29%,与西方商业的50%以上的比例还存在较大差距。主要商业银行的中间业务收入与营业收入的平均比例仅为18.72%。这不包括城市商业银行和农村金融机构,它们的中间业务发展相对落后。综合考虑这些金融机构,我国银行中间业务收入占比整体将有所降低。我国商业银行的业务发展经常向“标杆”银行看齐,现在业界似乎达成这样一个共识:“标杆”银行中间业务收入占比一般在40%~50%,而我国商业银行在这方面的综合竞争能力却相差甚远。近几年,我国各商业银行大力发展中间业务,其占比有了一定提高,但是中小银行,由于资源不足等原因,发展较为缓慢,整个银行业的中间业务发展需奋起直追。工、中、建等传统大行中间业务收入占比6年间翻了一番,以民生、兴业等为代表的中小股份制商业银行中间业务收入占比成几何倍数递增,尤其是兴业银行,6年间该项指标增长了4倍还多,业务发展迅猛。与之相比,我们注意到,我国最佳零售银行之一的招商银行是11家上市银行中唯一一家该指标未翻番的银行,在激烈的竞争中,市场被摊薄是重要原因之一。由于浦东发展银行中间业务起步较晚、基础薄弱,同时受国家分业经营的严格限制,以及建行初期规模扩大的迫切性等原因,致使浦发银行中间业务产品品种少、成本低、总体收入规模较小,缺乏吸引力。浦发银行和招商银行总资产非常接近,但是其中间业务收入仅为招行的1/3多一些。从2013年浦发银行中间业务收入占总营业收入的比例为17.5%,2006年-2012年占比一直不高,如图2.1。与国际一流商业银行水平还相距甚远。此外,浦发银行的中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、信用证、押汇等传统产品上,这些业务占中间业务总量的60%以上,但咨询服务、投融资及衍生金融产品等高技术含量、高附加值的中间业务发展缓慢,覆盖范围狭窄。 转载请注明来源。原文地址:http://www.lw54.com/html/jinrong/20200229/8258048.html   

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