互联网金融发展驱动因素与策略论文

摘要 ::随着互联网技术的发展,用户行为随之不断改变,由此催生了互联网金融这一新兴金融业态,并成为经济生活的新焦点。本文结合互联网金融发展的驱动因素,结合长尾理论,探索了一条互联网金融发展的普适策略,以供参考和借鉴。 关键词 ::互联网金融;驱动因素;发
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  摘要::随着互联网技术的发展,用户行为随之不断改变,由此催生了互联网金融这一新兴金融业态,并成为经济生活的新焦点。本文结合互联网金融发展的驱动因素,结合长尾理论,探索了一条互联网金融发展的普适策略,以供参考和借鉴。

  关键词::互联网金融;驱动因素;发展策略

  自2013年起,互联网金融便凭借其灵活性、便捷性、普惠性一跃成为国内金融领域的创新发展前沿。但历经短暂的繁荣期后,国内互联网金融领域显现了诸多风险事件,利率虚高、风险频发,快却不稳、后劲乏力等问题严峻。纵观国内互联网金融发展所面临的诸多问题,其根源仍来自于对互联网金融发展的驱动因素认识模糊,而互联网金融发展应建立在理论认识的基础上,为此,本文结合互联网金融发展的驱动因素与发展策略展开了探讨,以期为当前国内互联网金融领域的现实困境提供理论依据。

  一、互联网金融发展驱动因素分析

  就金融发展视角而言,国内互联网金融的发展具有其深刻的现实驱动因素,主要体现在四个方面:

  (一)科技创新与发展的驱动

  近些年来,互联网的发展引发了经济领域的变革,并催生了网络经济新业态。随着网络经济的深入,与之密切相联的金融领域也步入了迅猛发展阶段。技术的发展,特别是互联网技术的创新,驱动着金融领域在传统发展平台之外,开辟了一种新兴业态,以便更好地服务网络经济及企业业务的开展。由此可见,科技的创新与发展是互联网金融发展的关键驱动力,以互联网技术为代表的新兴技术,引发了搜索引擎、大数据、云计算与金融领域的广泛而深入的融合,极大地降低了市场信息的不对称性。特别是大数据、云计算等的应用,实现了金融领域关键点与信息的深入嵌合,前者确保了信息嵌入全过程的科学性、精准性,后者保障了海量信息、数据挖掘、分析、量化的高速性,为便于金融风险的分散、资金的优化配置、金融业务及服务的高效性、智能性提供了技术支持。

  (二)弱势经济实体及地区发展渴求的驱动

  对于国内经济而言,存在为数众多的小微企业,其作为实体经济的单元,可谓我国经济实体的弱势群体,其多处于贫困、落后地区,由于融资渠道窄、信用度低、运营风险大,因而很难得到政府金融体系的资金支持,但与此同时,其对于构建普惠的互联网金融具有十分强烈的渴求,由此生发了巨大的驱动力,促使互联网金融不断发展。对于金融发展而言,尤其是普惠金融,其对于小微企业的发展具有十分重要的意义,互联网金融提供了更具包容性的服务与资源,因而具有显著的普惠性质。在该体系下,无论是小微企业,还是创业个体,都不会受到运营规模、信用层次、创业类型、风险及年龄等因素的影响。更关键的是,互联网金融促使广大农村地区及农民群体突破了时空的限制,充分参与到金融活动、服务中来,实现了家庭经营所必需的资金支持,并确保了农村家庭财富的保值与增值。

  (三)互联网企业转型升级的驱动

  随着互联网金融的深入,作为其发起者、践行者,阿里巴巴、京东等企业开始面临着转型、升级的巨大压力,加之对于利润的追求,促使其进一步深入到金融领域中来。随着经营规模的拓展与市场的日渐饱和,以阿里巴巴、京东等为代表的互联网企业需要寻求新的经济增长点与运营项目,以图转型、升级,由此也助推了互联网企业各项业务的突破,驱动着互联网金融不断渗透、拓展与延伸。如今,国内互联网金融领域,百度、腾讯、阿里巴巴、京东等企业大规模圈地,或与金融企业深度合作,或成立金融子公司,或拓展金融服务,无论是金融业务的范围,还是规模都在迅速拓展,并几乎全面覆盖了银行、基金、贷款等金融领域,形成了具有金融全业务的集团化企业。

  (四)政策扶持与宽松监管的驱动

  国内互联网金融的发展进程中,国家宏观政策扶持、金融监管发挥着十分重要的作用。鉴于金融领域在当代经济中的关键地位,一直以来,国家对于金融业改革与发展都有着颇为严格的监管,导致传统金融发展进程中留下大批市场空白。鉴于此,国家及政府部门鼓励互联网金融的发展,以求利用其助推普惠金融,拓展多元化投资渠道,减少金融交易所需成本,提升金融服务效率,继而为经济发展提供充足的金融资金与资源。国家政策的大力扶持、宽松的监管,激活了小微企业的创新、创造力,使互联网金融的发展得到了国家层面的支持。

  二、互联网金融的发展策略分析

  根据长尾理论,主流金融市场的潜在需求,可凝聚成匹及主流市场的需求,市场中基础性产品数量远超畅销产品,虽基础性产品的销量少,但数字性特征赋予其微薄的经营成本。加之互联网技术的支持,进一步降低了供需双方的交易、搜索成本。由此可见,基础性产品需求可凝聚形成匹及主流畅销市场的长尾市场,并为企业创造巨大的利润。该逻辑同样适用于互联网金融,受制于信息的不对称、交易成本等,主流金融市场将小微企业、低收入个体排斥开外,由此促进了互联网金融长尾市场的形成,而互联网金融的长尾,本质在于普惠金融的推广,因此,虽然其为客户提供的价值方式有别于传统金融,但收益却不逊色。互联网金融收益主要受用户量、交易意愿、风险、大数据应用等因素的影响,下文结合长尾理论,就互联网金融发展策略展开探讨。

  (一)长尾延长策略

  互联网发展,源自于持续不断的可观收益,因此,还需吸纳大批用户,生存大规模的交易量,如此方可促进互联网金融的迅速发展。不仅如此,用户的交易意愿必须超出某个最低值,如此方可促进用户规模、交易意愿间的互相作用与影响,为此,互联网金融为求发展,还需将重心放在吸纳大批新投资者,并增加其交易意愿方面,如此方可促进用户规模的拓展与交易频率的上升。对于互联网金融而言,其兼具互联网、金融的两重属性,但是,互联网金融的创新,更关注的是互联网在金融领域的应用深度与广度,为此,还需着力加强互联网金融连接技术、信息加工与处理技术的研发与应用,进一步优化互联网金融服务及其产品的品质,减少用户不必要的搜索成本,规避用户的交易风险,以此赋予金融产品更多的收益,继而进一步吸引大量潜在的投资者,增大互联网金融的投资规模,实现互联网金融发展的良性循环。以支付宝为例,其在2014年与天弘基金合作,并推出了余额宝平台,极大地提升了用户的收益,并直接促使支付宝用户由2013年底的4300万户,剧增至2014年的3亿用户,而支付宝在移动互联网支付市场的份额也由2013年的67.6%,一跃到2014年的78.4%,至此,大批投资者纷纷与支付宝合作,并呈病毒式增长,实现了互联网金融市场长尾的迅速延长。

  (二)长尾加厚策略

  为了获取更多的收益,互联网金融必须能够为用户提供更高的价值,而这与其所能够提供的业务息息相关,通过与业务的相互影响,有助于促使投资者形成交易意愿。若通过科学的方法,有效提升投资方的交易意愿,则每位投资者的交易量、频率均会大幅增加,继而引发互联网金融长尾向下蔓延,促使长尾更加肥厚。当然,为了更有效地提升投资者支付、交易意愿,还需着力为其创造价值,具体而言,可借助于为用户提供差异化平台、工具,优化搜索功能、提供定制服务等,激励投资者大量参与,使其有效减少不必要的交易开支,节约交易成本。此外,还可通过策划不同的定价方案,推出多元化优惠活动,利用大数据平台的支持,就互联网平台数据加以深入挖掘,打造个性化、多元化新产品,向用户提供囊括开发、售前、售后等各环节的优质服务,助推互联网金融的发展。

  (三)长尾向下延伸策略

  促进互联网金融长尾向下延伸,也是一种重要的发展策略。具体而言,可以借助于互联网平台,提供相应的贷款担保,增强信息披露,构建第三方信用评价等级,以此降低投资者的交易风险,提升产品效益。不仅如此,还应进一步优化搜索引擎,减少投资方的搜寻成本,吸纳更多投资方的同时,促使交易量大增,由此吸纳大量资金,由传统金融市场逐步朝着互联网金融市场流动,推进互联网金融的有效发展。

  三、结语

  一言以蔽之,互联网金融并非互联网技术、金融功能的简单融合,而是金融元素基于平台化的创新,也是金融产业规范化、标准化分工衍变的结果。对于互联网金融而言,其发展的驱动因素源自于科技的进步、政策的扶持、企业转型的要求、弱势地区发展的渴望等,驱动因素促使互联网金融业态的相互作用,为实现互联网金融的科学发展,还需依托长尾理论,通过延长长尾、加厚长尾、促使其向下延伸,促进互联网金融的持续、稳定、健康发展。

  参考文献

  [1]郭建辉.我国互联网金融发展的内生逻辑、驱动因素与金融功能效应[J].税务与经济,2018(01):39-45.

  [2]张成虎,金虎斌.互联网金融驱动创新机制研究[J].财经论丛,2016(02):40-46.

  [3]霍兵,张延良.互联网金融发展的驱动因素和策略——基于长尾理论视角[J].宏观经济研究,2015(02):86–93+108.

  作者:梁艳 单位:上海建桥学院商学院

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