浅析互联网金融对小微企业融资难的化解

【摘要】近几年,我国互联网金融发展迅速,正日益成为正规金融的补充。互联网金融在以其创新性带来高效、便利以及收益的同时,其具有普惠性的融资模式更是帮助小微企业缓解了融资难的瓶颈问题。本文通过对互联网金融本质、模式等方面进行概述,分析互联网金融对小微企
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  【摘要】近几年,我国互联网金融发展迅速,正日益成为正规金融的补充。互联网金融在以其创新性带来高效、便利以及收益的同时,其具有普惠性的融资模式更是帮助小微企业缓解了融资难的瓶颈问题。本文通过对互联网金融本质、模式等方面进行概述,分析互联网金融对小微企业融资难的化解。
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  【关键词】互联网金融 小微企业 融资 风险
  一、互联网金融概述
  (一)互联网金融的本质
  在认识互联网金融本质时,应该从两个方面进行把握。首先,互联网金融并没有改变金融的功能和本质。互联网金融创新的是业务技术和经营模式,其功能仍然主要是资金融通、发现价格、支付清算、风险管理等,并未超越现有金融体系的范畴。
  其次,互联网与金融之间并非没有冲突。互联网强调便捷、强调快,而金融业强调规范、强调稳;互联网强调创新、创新、再创新,而金融业强调稳健、稳健、再稳健。互联网金融毕竟是在开展金融活动,其运营管理不能没有风险管控这一金融基因。
  (二)互联网金融的模式
  目前我国的互联网企业从事的金融业务可以归纳为三种基本模式:支付模式、融资模式、理财模式。
  (1)支付模式。所谓支付模式就是运用互联网的技术和优势来完成资金的在线支付、转账汇款等资金支付类业务的互联网金融。支付模式首先是那些依托自有购物网站发展起来的综合性支付平台,其次是独立的第三方支付平台。支付平台具备在线支付、转账汇款、担保交易、生活缴费、移动支付等功能,代表性的有支付宝、PayPal、财付通、盛付通、易宝支付、快钱等。
  (2)融资模式。融资模式就是借助互联网技术和平台,实现资金供给与需求方直接匹配,完成资金融通的互联网金融。融资模式的本质是资金借贷,但绕开了商业银行这个媒介体系,实现了金融脱媒,出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人,而平台通过制定交易规则来保障交易双方的利益,同时还会提供一系列服务性质的工作,以帮助借贷双方更好地完成交易。
  (3)理财模式。理财模式是将既有的金融产品与互联网特点相结合而形成的投资理财产品或保险产品,当前最为火爆的就是以“余额宝”、“活期宝”、“放心宝”等为代表的各种“宝”。
  三、互联网金融对小微企业融资难的化解
  信息不对称是小微企业贷款难的主要原因。基于大数据应用的互联网金融则是化解小微企业融资难的有效途径。互联网金融具有开放、共享、平等、普惠、去中心化等特点,是一种更加民主化、而非少数专业精英控制的金融模式,比正规金融机构更加草根化,更加贴近大众,更加注重客户体验。
  (一)缓解小微企业的信息不对称,增强借贷的风险可控性
  依靠强大的数据收集、数据分析和行为追踪能力,互联网金融借助大数据处理技术能够有效地筛选、甄别目标客户,调查、监督客户的还款意愿和还款能力,实时监测借款方的异常状况,并自动报警,从而在一定程度上运用技术手段大幅度缓解市场信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险问题,增强借贷的风险可控性,并为用户提供多样化的融资服务。
  与传统银行借贷重点关注资产抵押品、资产负债表等“硬信息”不同,互联网金融更加关注各种各样的非资金类的“软信息”。“硬信息”主要以数字形式存在,是定量的,在传递过程中不易失真。“软信息”则难以量化、检验及传递。互联网金融可借助大数据挖掘和信息流优势,准确、快速地对小微企业借款的风险进行判断和定价。
  (二)降低小微企业的征信成本和融资成本
  基于大数据挖掘技术不断创新征信手段,互联网金融可以大幅度降低对小微企业的征信成本和融资成本,这主要表现在三个方面:
  第一,互联网金融收集海量“软信息”的成本很低。进入Web2.0 时代后,伴随着智能终端用户的爆发式发展,数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行,社交网络、电子商务、第三方支付、生活服务类网站、搜索引擎等积累了海量的的数据量,大量琐碎的、非标准化的“软信息”都在互联网留下了足迹。这些“软信息”客观真实地反映了个人的基本信息,在信用评级中非常宝贵。
  第二,互联网金融大数据处理的成本也很低。基于云计算和行为分析理论的大数据挖掘技术,可以在海量的信息中挖掘到最基本、最关键的能够预测预警欺诈风险和信用风险的信息,因而使互联网金融可以以极高的效率和极低的成本,动态地算出借贷的风险定价和违约概率。
  第三,互联网金融让借贷双方通过网络直接对接,省掉了传统的多层次营销体系,交易过程中的搜索、协商和签约等成本大幅度降低。
  在这三方面的综合作用下,使得互联网金融的征信成本和融资成本大幅度降低。例如阿里金融拥有海量的用户资源,包括近 8000万企业用户和5亿多消费用户。阿里小微信贷客户经理足不出户,通过简单的在线调查,借助已经积累的海量数据进行大数据挖掘,就可以快捷地分析小微企业往来的交易数据、信用数据、客户评价数据等,掌握客户的信贷风险,判断企业的财务与运营能力。阿里小贷已经初具能够进行批量式贷款的信贷“工厂”雏形。
  (三) 实现金融资源的有效配置
  借助互联网和智能终端,互联网金融通过交互式、低成本和高可及性的征信模式,打破传统金融服务时间和空间上的限制,突破传统的金融交易安全边界和商业可行边界,激活了数以亿计的长尾用户,可以满足一直被忽视的、处于社会金字塔底端客户的投资和融资需求,大大提高了全社会金融资源的配置效率。
  传统的金融系统中,银行等行为主体更关注的是“二八定律”中所描绘的20%的优质客户。互联网金融服务的目标群体则主要是80%的“长尾”客户群体,多属于中等和中下等收入群体。在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下,互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”,双方或多方交易同时进行,信息充分透明,拍卖式的定价方式接近完全竞争,互联网金融的这种资源配置方式非常有效。
  参考文献
  [2]巴曙松.小微企业融资发展报告: 中国现状及亚洲实践[R].北京: 博鳌亚洲论坛,2013.
  [3]刘鹰.小微企业调研报告: 经营与融资[R].北京: 宜信公司,2011.
  [4]王彦成.小微企业信贷业务风险与对策[J].中国集体经济,2012,(28).

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