关于银行风险、贷款规模与法律保护水平问题的研究

摘要 主要的研究内容包括法律保护水平与银行风险之间的关系、法律保护水平与贷款规模之间的关系、法律保护水平与银行风险组成部分之间的关系。通过研究表明,法律保护尤其是知识产权保护水平的提高,将会促进银行信贷规模的扩大,从而拓展银行的营业业绩。通过研究得到
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  摘要 主要的研究内容包括法律保护水平与银行风险之间的关系、法律保护水平与贷款规模之间的关系、法律保护水平与银行风险组成部分之间的关系。通过研究表明,法律保护尤其是知识产权保护水平的提高,将会促进银行信贷规模的扩大,从而拓展银行的营业业绩。通过研究得到最终的结论:建立与完善法律制度、强化银行资本监管等具有非常重要的意义。
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  关键词 银行风险 贷款规模 法律保护
  当前,很多学者与专家对法律制度、投资者保护、资本市场发展与经济增长之间的关系进行了研究,通过对大量文献可知投资者保护越强,越有利于资本市场的发展与经济的增长。同时,还有部分学者对法律保护水平从不同的角度进行了分析,研究了法律保护与中间渠道、经济增长之间的关系。法律保护水平对银行风险、信贷行为的影响下针对不同的行为主体而不同。本文以已有的研究成果为基础,进一步分析了银行业的风险水平,对银行风险的影响因素尤其是法律保护水平因素进行了探究与分析。
  一、研究的相关设计
  1、银行风险
  依据相关的研究成果确定Z值为银行风险的衡量指标,对银行的偿付能力、破产风险等进行衡量。Z值的计算公式为:
  Z=ROA+CARσ(ROA)
  其中,ROA代表银行总资产收益率,银行总资产收益率=银行净利润/总资产;CAR代表银行资本充足率;σ(ROA)代表总资产收益率的标准差。依据Z值的定义与计算公司可知,Z值与银行风险之间是负相关的关系,Z值越小,银行风险越高。
  2、法律保护水平
  随着我国经济的快速发展,我国的法律体系也得到了相应的完善,法律制度所发挥的作用也受到了更多的关注与重视。当前,我国所有地区所执行的法律条款都是相同的,但是各个地区的经济发展水平、法律发展水平等存在差异,这就导致相同的法律条款在不同的地区有着不同的执行力度与执行效果。中国的银行业尤其是城市商业银行,其经营的范围都为当地区域,这就为研究法律保护水平与商业银行之间的关系提供了可能。
  在本文研究的过程中,需要通过多项法律保护水平数据的选取来提高结论的稳定性。法律保护水平数据包括:第一,法律保护水平总指数;第二,分项指数,包括对生产者合法权益的保护、市场中介组织的发育、对知识产权的保护。
  3、研究检验
  针对不同的行为主体,法律保护水平对银行风险的影响是不同的。从借款人的方面进行分析,如果法律保护较强,一方面会使借款人的信贷需求降低,另一方面会使企业的破产成本增加,而企业为了应对这种情况不得不选择风险较低的业务,实现自身破产概率与借贷风险的降低。从银行方面进行分析,如果法律保护较强,会使银行倾向于更加保守的经营,降低银行信贷的扩张速度,同时还可能会出现银行业绩较差的情况。因此,从银行业务风险角度进行考虑,较高的法律保护水平能够促进银行从事风险较低的业务,对银行较为有利;从银行成长性与盈利性的角度考虑,较高的法律保护水平会限制银行的盈利与发展。因此,通过Z值对银行风险进行评估存在一定的不确定性。
  从银行方面进行分析,如果法律保护较强,一方面会实现贷款违约回收率的提高,这就导致银行会提供更为广泛的贷款,甚至会向具有潜在风险的客户提供贷款,使得银行的贷款供给大幅度增加,这也就在一定程度上使得银行的潜在风险不断增加;另一方面会降低银行的借款利率,同时降低银行对借款人的监督力度。总而言之,如果法律保护较强的情况下,银行资产规模快速扩展导致银行资本充足率较低,导致银行的信贷风险上升;而资产风险上升、盈利下降,导致银行经营业绩不佳,更加加剧了银行的风险。如果法律保护较强,将实现市场环境的优化,促进企业经营业绩的上升。
  二、结果分析
  1、法律保护水平与银行风险的之间的关系
  通过研究可知,银行Z值与法律保护水平之间存在的关系为负相关,法律保护水平越高,银行风险也越高。法律保护总指数中包含了对生产者合法权益的保护、市场中介组织的发育、对知识产权的保护三个分项指标,对三个分项指标与银行风险之间的关系进行分别的研究,对生产者合法权益的保护与市场中介组织的发育两个分项指标与银行Z值之间的关系并不显著,而对知识产权的保护分项指标与Z值之间的负相关关系非常显著,也就是说对知识产权的保护越高,银行的风险就会越大。
  如果法律保护水平较高,一方面银行会得到更多的保护,使得银行信贷违约的成本大幅度较低,这就导致银行的贷款标准不断降低,实现了贷款规模的增大;另一方面,营造了良好的市场环境,促进了企业的发展,降低了企业的信贷违约风险,银行针对企业的信贷投放规模进一步扩大。银行信贷规模的扩大就会带来一定的风险,导致银行风险上升。
  2、法律保护水平与银行信贷规模之间的关系
  通过研究可知,银行信贷规模与法律保护水平之间的关系为正相关,法律保护的水平越高,银行信贷的规模越大。由上文可知银行Z值中的对知识产权保护的风险指标能够进一步促进银行信贷规模的扩大。法律保护水平对银行贷款规模的影响是其对银行风险进行影响的重要途径,法律保护水平越高,银行的信贷规模越大,银行风险也就越高。通过对法律保护水平与信贷规模之间关系的论证,为法律保护水平与银行风险之间的关系提供了有利解释。
  3、法律保护水平与银行Z值组成部分之间的关系
  银行Z值的组成部分包括ROA、CAR、σ(ROA)三个部分。通过研究可知,法律保护水平与银行业绩之间存在的是正相关的关系,而且关系较为显著;法律保护水平与资本充足率之间存在负相关的关系,但关系并不显著。也就是说,较高的法律保护水平能够促进银行业绩的提高,但是也会在一定程度上降低银行的资本充足率,使得银行业绩的波动幅度加大。
  三、研究的积极政策含义
  1、法律制度建设与完善的积极意义
  在以往的研究中指出,如果法律保护水平较高,将有利于企业经营业绩的提高、融资成本的降低与控制权私利的减少,同时也能够帮助企业获得更多的银行贷款。通过本文的研究可知,较高的法律保护水平能够促进银行信贷规模的扩大,从而促进经济的增长。此外,如果法律保护水平较高,尤其是知识产品保护水平较高,将促进银行经营业绩的增长。因此,实现法律制度的建立与完善能够创造良好的市场环境,具有非常重大的现实意义。
  2、强化银行资本监管的积极意义
  2007年由次贷危机引发的全球性的金融危机影响了很多国家的金融体系,导致很多银行出现了经营困难甚至是倒闭的问题。通过对此次金融危机教训的吸取,全球都将更多的关注投放在金融系统风险风范与监管资本要求提高方面。通过本文的研究发现,如果法律保护水平较高将能够促进银行信贷规模的扩大与经营业绩的提高,但同时也会增加银行的风险,其主要的原因是银行资本充足率的下降。因此,中国银行业在发展的过程中要重点研究银行信贷规模过快扩张的防范措施,确保资本充足水平的科学、合理。
  四、总结
  本文依据中国银行业数据对法律保护水平与银行风险之间的关系进行了分析,对影响银行风险的中间途径进行了研究,指出了法律保护水平与信贷规模之间的关系。通过研究表明,法律保护水平尤其是对知识产权的保护水平越高,银行的信贷规模就越大,进一步促进银行经营业绩的上升;同时,将会降低银行的资本充足率,最终对银行风险产生影响,导致银行风险出现上升的情况。
  参考文献
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  [3]赵俊强,韩琳,李湛.信用风险转移与银行系统表现――基于美国信用衍生品交易市场面板数据的实证研究[J].金融研究,2011,05(42):147-160.

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