能否乐活一生

近期,我国养老体系改革方案备受关注。人力资源和社会保障部等多部委组织清华大学、中国社科院、国务院发展研究中心、中国人民大学、浙江大学等学术研究团队提出相应的改革版本。前一时期,清华大学提出的延长退休年龄的方案遭社会热议甚至批评。理性而言,清华方案与
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  近期,我国养老体系改革方案备受关注。人力资源和社会保障部等多部委组织清华大学、中国社科院、国务院发展研究中心、中国人民大学、浙江大学等学术研究团队提出相应的改革版本。前一时期,清华大学提出的延长退休年龄的方案遭社会热议甚至批评。理性而言,清华方案与其他各种方案所需解决的问题是一致的:我国的社会养老金账户余额紧张,随着老龄人群的激增,我们的退休生活难以实现尊严、体面的目标。无论延长退休年龄还是延长交费年限,都是为了让社会养老金账户多入少支,或者快入慢支。
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  养老金替代率是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一,它是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率,以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“该年度在职职工的平均工资收入”来计算。2011年,中国企业养老金替代率为42.9%,并且比2009年的47.34%还有较大幅度下降。这就是说,企业退休人员的收入水平仅能达到企业在职人员收入水平的40%多一点,远低于50%的国际警戒线。按照国际经验,养老金替代率大于70%,即可维持退休前现有的生活水平,如果达到60%~70%,即可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定,养老金的最低替代率为55%。可见,中国的社会养老问题严峻,急需通过改革加以解决。普遍的观点是,社会养老改革的坚冰还在于我国社会养老制度的双轨制:我国机关事业单位人员退休养老金和企业人员退休养老金,实行两种截然不同的制度。机关事业单位养老金替代率连年保持在100%左右,企业养老金替代率已不足其1/2。清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥认为:“养老问题不能总是头痛医头脚痛医脚,既然要合并多轨制,就要有一个合并多轨的正常轨道,将政府责任和个人账户的市场责任分开。一味调低就高,只能使得政府的财政责任永远往上涨,缺乏持续性。”
  养老问题事关我们度过一个什么样的退休岁月,在政府与社会努力的同时,自身的养老规划也是关键。退休养老规划是个人理财规划的重要方面,其中有许多理财工具可供选择,最基本的工具应该是投保商业寿险,或者做一些基金定投。近期以房养老的讨论也很活跃。“居者有其屋”是国人相对于西方人而言所独有的情结,宁可生活水准降低,也梦寐以求自己拥有一套房产。如果将一生辛苦打拼得来的房产,通过倒按揭交给银行以补充自己的养老度用,对于许多人都是一个很煎熬的话题。本期封面报道《6看以房养老》介绍其中的一些玄机。

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