年收入45万元家庭二胎教育金规划

如今,二胎政策全面放开,但不少家庭却任“生不生二胎”这个问题上更加纠结。毫无疑问,过高的养育和教育成本成了年轻夫妇面临的最大压力。最近,刚刚生育了二胎的黄先生夫妇就正在为两个孩子的教育金规划发愁。 下载论文网 黄先生,35岁,月收入
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  如今,二胎政策全面放开,但不少家庭却任“生不生二胎”这个问题上更加纠结。毫无疑问,过高的养育和教育成本成了年轻夫妇面临的最大压力。最近,刚刚生育了二胎的黄先生夫妇就正在为两个孩子的教育金规划发愁。
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  黄先生,35岁,月收入2.5万元,年终奖3万元,月生活支出4000元;黄太太,32岁,月收入1万元,年终奖1万元,月生活支出4000元;黄先生夫妇的第一个孩子4岁,月生活支出2500元。黄先生和黄太太均有社保,还各自购买了保额20万元的商业保险,每年各交纳保费6000元。黄先生每月为孩子定投5000元基金,希望在孩子18岁时为其筹备100万元教育金,目前基金市值为16,3万元。黄先生和黄太太有自住房l套,市值280万元,尚余84.8万元贷款未偿还,每月还款5500元,房贷由黄先生一人承担。现金和活期存款4.5万元,定期存款20万元。黄先生家庭每年用于旅游、赡养父母等费用共计5万元。如今,黄先生和黄太太的第二个孩子刚刚诞生,每月新增2500元生活支出,黄太太希望在前期请一位保姆帮忙照顾孩子,预计每月支出6000元。黄先生夫妇同样希望为第二个孩子筹备100万元教育金。根据家庭目前的财务状况,如何实现这一目标?
  家庭财务状况诊断
  黄先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。
  从表1来看,黄先生家庭负债占资产的比重为24.88%,家庭财务较为安全,风险评级为中等风险。黄先生家庭处于成长期,家庭中最大开支是保健医疗、学前教育、智力开发等费用。由于家中增添了一位成员,在养育和教育上的开支也在增加。
  目前,黄先生夫妇二人的月总收入为3.5万元,其中,男方的月收人为2.5万元,占比71.43%;女方的月收人为l万元,占比28.57%0。目前家庭的月总支出为2.5万元,其中,日常生活支出1.3万元,占比52%;月房贷还款支出0.55万元,占比22%。家庭日常支出占月收入的比重为37 .14%,低于50%,表明家庭控制开支的能力较强。黄先生家庭月房贷还款占月收入的比重为15.71%,低于40%,财务风险较低。从年结余来看,家庭每年可结余14.6万元,留存比例为31.74%,储蓄能力较好。家庭理财规划
  可从应急规划、长期保障、子女教育、养老规划这4个方面人手对黄先生家庭财务进行分析。
  应急规划
  由于黄先生家庭月房贷还款额较高,因此建议按照6个月的家庭生活支出筹备应急资金,共计需要11.1万元,目前还需增加6.6万元左右的应急准备金。其中,1.85万元左右以活期存款的形式保留,余下的部分可考虑购买货币基金。
  长期保障
  黄先生已购买保额20万元的商业保险,保额无法覆盖意外情况发生时1年的收入,在考虑房贷的情况下,如果需要保障未来5年的收入,则保险缺口为229万元。目前黄先生的保费支出占年收入的比重为1.82%,按照loo/o~15%的比例测算,每年可增加27000~43500元的保费支出。黄太太的年收入为13万元,同样购买了保额20万元的商业保险,如果需要保障5年的收入,则保额缺口为45万元。按保费支出占年收入lO%~15%的比例测算,每年可增加7000~13500元的保费支出。
  子女教育规划
  黄先生夫妇的第一个孩子4岁,计划在孩子18岁时为其储备100万元教育金,目前已储备16.3万元,缺口83.7万元。假设投资收益率为7%、通胀率为3%,则黄先生每月需要定投4457元。
  目前,夫妇二人的第二个孩子刚刚诞生,同样希望为孩子筹备100万元教育金。假设投资收益率为7%,通胀率为3%,则每月需要定投3980元。
  养老规划
  黄黄先生夫妇二人的生活费用为8000元,距离黄先生退休还有25年,距离黄太太退休还有23年。由于黄太太退休的时间较早,因此按照黄太太的退休时间测算养老费用。假设通胀率为3%,至黄太太退休时,夫妇二人每月的生活费用将为15789元,按照25年的标准进行计算,需要筹备的养老金总额为473万元。如果其中的50%可以由社保满足,另外50%自行筹备,黄先生家庭每月需要定投3472元。
  基本规划完成后的收入支出情况
  上述基本规划完成后,黄先生家庭的月结余为5238元,无法满足每月6000元的保姆费用;年结余为-16149元,留存比例为-3.51%,表明家庭现有的财务资源无法实现上述目标。
  重新检视上述规划,建议黄先生将定期存款中的一部分资金用于雇佣保姆并弥补每年16149元的缺口,完成调整后上述规划将可以得到满足。家庭理财实施策略
  第一,增加6.6万元应急准备金,其中,1.85万元可以活期存款形式保留,其余购买货币基金。
  第二,黄先生是家庭的经济支柱,由于房贷负担较重,黄先生的长期保障缺口较大,每年还可追加27000~43500元的保费支出增加保障;黄太太每年可追加7000~13500元的保费支出增加保障。
  第三,分别为两个孩子建立两个子女教育金账户,其中一个账户每月定投基金4457元,已有的市值16.3万元的基金纳入第一个账户;另一个账户每月可定投3980元。
  第四,单独建立第3个账户,每月定投基金3472元作为夫妇二人的养老基金。
  第五,定期存款中的资金用来满足应急资金、雇佣保姆的费用,并用于弥补每年的资金缺口。

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